本文来自 Medium，原文作者：evok3d
Odaily 星球日报译者 | Moni
本文分为三部分，探讨了在新兴经济体（例如墨西哥）中引入加密货币和去中心化系统的可行性。
第一部分将讨论墨西哥国内金融行业和那些无法获得银行服务的用户状况；
第二部分将关注基于生物特征的安全系统，此类系统已经在墨西哥各邦试验运行，旨在进一步扩大金融服务的访问范围；
第三部分将讨论加密货币和去中心化系统的局限性和好处，同时重点介绍在墨西哥进行的两个案例研究。
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第一部分：墨西哥金融的未来
一个需要加密货币的国家：墨西哥
墨西哥是一个以现金为主的国家，但同时，该国一半以上的家庭没有银行账户。正如亚马逊公司墨西哥国家经历 Juan Carlos García在 2016 年接受《华尔街日报》采访时所说的那样，：
“我们意识到，那些没有银行账户的人蕴藏着巨大机遇……80% 以上的墨西哥消费者仍然喜欢用现金购物。”
那么，为什么现金在墨西哥占主导地位？
根据 PYMNTS 在 2018 年发表的一篇文章指出，在墨西哥这样的国家，由于传统银行非常腐败，导致消费者根本不信任金融服务机构，因此很难快速让现金“消失”，人们还是更青睐使用现金。
避税也是当地人喜欢使用现金的另一个原因，正如墨西哥最大银行 BBVA Bancomer 高管在 2019 年接受路透社采访时所说：
“有些墨西哥人在非正规经济中工作和生活，他们不想被征税。”
在这种情况下，就提出了一个问题：你如何在墨西哥引入一种新的金融产品？而且这个新产品很可能无法通过便利、简单和低成本等优势来赢得市场。
BillMo 首席执行官 Steve LaBella 提出了一个建议，他认为应该从根本上颠覆人们的支付习惯，他也提出了一些基本策略，比如：购买前试用、赋予人们随时随地获取资金的能力、同时还要特别关注推出新产品和服务的动机。
替代金融解决方案
2019 年 2 月，Routers 曾发表过一篇文章披露墨西哥新政府计划推出一个基于移动手机的银行解决方案，该方案是受到了中国、印度和肯尼亚等新兴市场里类似系统的启发。但是，这项计划无法解决人民对现有金融系统的厌倦感：
“这给那些没有银行账户的墨西哥人带来了新麻烦，如果你想使用政府提供的免费移动支付系统，至少要从一开始就拥有银行账户，但其实大多数人并不想这么做。”
支付服务初创公司 Clip 首席执行官 Adolfo Babatz 表示，墨西哥政府应寻求金融科技创业者的支持，而不是向传统银行寻求支持，因为他们的准入门槛已经相当高了。Clip公司总部位于墨西哥城，他们已经开发了一款适用于智能手机的低成本移动信用卡读卡器。
人们需要银行账户吗？
无论解决方案要么“高贵”，你都需要考虑现实情况，因为很多创新人们根本就用不上。根据世界银行在 2018 年发布的一份报告显示，墨西哥中度贫困（每天收入少于 5.5 美元）人口数量在 2004-2014 年期间仅下降了 4%，而拉丁美洲和加勒比地区这一数字为 16.8％。
如果我们再看看总人口，墨西哥总人口为 1.32 亿，其中 43.6% （大约 5560 万）生活在国家贫困线一下；还有 25.7% 的人（大约 2570 万，接近澳大利亚总人口）每天生活费不足 5.5 美元，相当于每月收入不足 168 美元。
墨西哥是全球人口数量最多的国家之一（前十名），如果任何一个创新金融解决方案提供商无视那些贫困、财务困难且缺乏信任的人，是无法在墨西哥获得成功的。当然，有困难就有机遇，因此我们介绍一个新思路：用什么解决方案会更有效？
下面我们给出两个解决方案，大家可以来比较一下：
1、一个具有相同系统性问题的银行系统，但是其硬件做了升级，试图降低成本并提高可访问性；
2、一个完全基于新技术的系统，本质上是去中心化的，允许通过多种设备访问，对所有人开放，而且没有任何费用和门槛，你就是你自己的银行。
带着这个问题，让我们进入到第二部分。
第二部分：生物特征识别时代：人们准备好了吗？
在第一部分，我们讨论了墨西哥经济和金融行业，第二部分将会分析基于生物特征的IT和金融解决方案，并且重点关注新兴市场，比如墨西哥。
通过使用生物识别技术作为身份验证和识别的一种形式，能够满足财务准入的需求。为了更好地理解去中心化系统和加密货币的作用，我们需要首先来看看中心化系统完整性问题。
生物识别时代
在一系列数字应用程序和安全系统中，生物识别认证正在变得越来越普遍，它可以用于解锁手机、在机场进行身份验证、或是访问政府和金融机构提供的服务。
今年早些时候，墨西哥最大银行之一 Grupo Financiero Banorte宣布推出基于移动手机的解决方案，该行总经理Marcos Ramírez Miguel表示：
“通过这项创新，我们将改善客户体验并提高运营安全性，从而让 Banorte 银行网点的财务系统做出更多贡献。”
Marcos Ramírez Miguel 的说法很奇怪，因为如果手机能够执行所有银行服务的话，人们为何还要去银行网点呢？
世界银行在 2018 年发布了一份题为《金融融合正在崛起，但仍存在差距》（Financial Inclusion on the Rise, But Gaps Remain）的报告，其中指出在全球范围内仍有 17 亿成年人没有银行账户，但是其中三分之二却拥有一部可以帮助他们获得金融服务的手机。
从理论上来说，基于移动手机的金融解决方案很棒，但也引出了一个认为：这些系统是否安全？更重要的是，人们是否意识到其中涉及的风险？
使用生物识别技术的后果
如果您失去知觉并且有人用您的手来解锁手机会怎样？如果警察或法院强迫您解锁手机，会发生什么情况？这些都是现实世界已经出现的问题，也的确带来了不少担忧。
2019 年，ID2020、微软、埃森哲与联合国达成合作，他们使用生物识别数据和区块链（分布式分类账）为所有难民创建了一种加密的、永久且可共享的身份识别解决方案。的确，基于生物识别的数字系统将使人们能够使用银行，医疗保健和其他重要服务，但很少有人关注个人隐私、数据保留安全性、以及可访问性。更重要的是，元数据是以什么形式被收集和分享的。
墨西哥与生物识别技术共舞
墨西哥目前并没有太多支持生物识别技术的金融系统，而且在许多其他方面，墨西哥都处于初级阶段。这其实也让我们引出了一个后续问题：去中心化应用程序和加密货币能否为我们提供更好的选择？
1M5 去中心化软件架构师 Brian Taylor 表示：
“去中心化自我主权身份和信誉系统，会让人们不再需要中心化安全系统。生物识别技术是对隐私的侵犯，甚至比侵犯隐私更糟糕，它完全没有存在的必要。”
第三部分：推出去中心化加密货币
世界上大多数经济体和货币体系都是由中央银行管理的，比如在墨西哥，控制货币系统的是墨西哥银行（Banco de México）。因此，在考虑货币和货币体系的时候，我们的选择并不是非常多。
为了克服现有中心化全球金融服务的局限性，我们必须要跳出框架的束缚。比特币的出现，表明我们完全可以不依赖中心化金融系统，何况这个系统存在腐败和霸权等很多问题。而在加密环境里（一个去中心化加密货币和经济体的世界），你已经获得了在数千个去中心化经济体之间进行选择的能力。
如果你有这样的思路，我们就能探讨更深一层的可能性。
拥有权力的同时也被赋予了重大的责任
哪一个加密货币在去中心化和功能性之间取得了非常不错的平衡？哪一个项目包含了去中心化加密货币运动初衷所涵盖的全部原则，比如透明度、不可篡改性、可访问性、以及免授权的创新能力？
毫无疑问，目前来看，上述所有问题的最佳答案只有一个，那就是：比特币。但是随着时间的发展，一个新挑战又出现了：融资。
一个去中心化项目需要有愿意为该项目做出贡献的敬业人士，因此就需要获得外部投资者来提供资金。即便我们将个体完整性问题先放在一边，中心化也存在不少问题，比如可能造成集中的故障点。正如 Decred 在其业务简报（Business Brief）中指出的那样：
“借助比特币，核心开发人员和工作量证明矿工成为了最强大的中心化支持者，可以有效否决对共识规则的更改——比特币生态系统中其他利益相关者的影响力正在变得越来越小。”
为了满足权力下放的原则（更接近自然的体现），这个想法及其背后的人们必须努力引入一种方法，确保项目可以靠自身维持发展，将中心化影响力降到最低，同时与网络中的每一个人（包括每个独立实体）分享成果。
“如果你不愿意为自己的选择冒险，那您什么都不是。”——Nassim Nicholas Taleb，《Skin in the Game: Hidden Asymmetries in Daily Life》作者
为什么是 Decred?
Decred 很自然地成为了本次“实验”的首选加密货币，因为它很好地诠释了加密货币如何建模（至少是目前最典型的加密货币实例）。
适应性是促成接近完美的催化剂——查尔斯·达尔文，自然选择理论。
去中心化网络应该具备抗脆弱性，同时也要保持流动性，并且随着技术、经济和需求的变化而变化，所有这些都不需要第三方协助。Decred 底层系统架构能够支持起创新去中心化治理和融资模式，继而充分体现出该加密货币的流动性：
“Decred 的决策制定和自筹资金模式都是去中心化的，这让我们有能力构建足够强大且不断发展的数字货币，同时不会受到第三方影响。”——Decred，2019年。
虽然去中心化原则非常重要，但当我们面对国家经济体时的确会引出一个问题：在一个有需要的经济体中，去中心化原则真的有用吗？
探索墨西哥用例
案例1：比特币
最近，Entiende Bitcoin 组织了一项调查研究，吸引了墨西哥城附近 300 多人参与，旨在分析墨西哥国内和拉丁美洲地区各种比特币使用案例。
价值存储
该研究的第一部分表明，比特币最有前途的用例之一就是：价值存储，即为人们提供以加密货币形式存储价值的能力。研究表明：
“基于大约 10 倍的样本量，我们现在坚信，比特币和稳定币在拉丁美洲的主要用例就是价值存储。超过 70% 的受访者认为，墨西哥比索会在未来的 1-3 年时间里对美元贬值……”
这项研究还发现了另一个有趣的现象，即年长的墨西哥人（平均年龄在45岁以上）最不看好该国法定货币墨西哥比索，同时也是最认可比特币作为价值存储用例的一个用户群。这种现象是有依据的，因为他们普遍经历了1980年代墨西哥比索的大幅贬值和上世纪九十年代的龙舌兰酒危机。（星球君注：龙舌兰酒危机是指1994年墨西哥爆发金融危机以后，在墨西哥有一种酒叫作龙舌兰酒，因为这种酒是这个国家出的象征性产品。之后，人们还把墨西哥金融危机产生的效应叫作“龙舌兰酒效应”。）
另外，如果使用像 Abra 这种基于比特币的产品，人们可以轻松进入、并访问美国金融市场，比如美国股票、债券、存款证（CD）…..
“Abra 现在全球 150 个国家/地区提供股票服务，而且2019年全年都免除股票交易费。这款产品足够安全、价格合理，而且可以在全球范围内对美国市场进行投资。”——Abra，2019年。
汇款和国际支付
研究的第二部分表明，由于加密货币的技术特性，虽然可以节省大约 15-20% 的佣金，但是想要轻松突破传统跨境汇款领域并非易事，因为其中仍然存在一些行业固有的壁垒。
因此，该研究认为国际支付用例尚未做好准备，因此还无法被消费者大规模采用（但是对于现有汇款业务而言，比特币给予了一个很好的后台），尤其是在一些受到腐败、以及中心化金融系统影响较大的地区，比特币使用量相对较高，这可能也是哥伦比亚、委内瑞拉、秘鲁和墨西哥等国 LocalBitcoins 交易量迅速增加的原因之一。
存在哪些挑战？
根据相关研究和个人经验，和其他新想法和新技术刚刚出现时的情况一样，想要让更多人了解比特币和其他加密货币，最重要的就是教育。该研究指出：
“今天，墨西哥国内加密货币行业面临的两个最大挑战：一个是人们对加密货币缺乏了解，另一个是欺诈等犯罪行为。40% 的受访者对加密货币一无所知，当然这也是一个巨大的机会，因为我们可以先入为主，帮助许多墨西哥人形成对新货币体系的概念。”
研究继续，我们又在墨西哥瓦哈卡市组织了第二项研究。
Decred 实验
案例 2：Decred
目标：
为了更好地了解人们第一次使用去中心化加密货币的感受。
初步想法：
我们假设在一个腐败程度明显很高的地区里，当人们第一次接触到一个全新的金融“系统”会本能地产生怀疑。
但是，如果当人们逐渐看到使用这个新系统可以获得越来越多好处，比如在确保不放弃自身身份信息数据的前提下成为“自己的银行”，那么他们很可能就会愿意选择信息通，普及采用度也会越来越高。还有一些无法具体描述出的经历，比如我们认为对比特币和加密货币进行更多公开讨论也会有助于人们深入了解这种全新的“金融系统”。
我们希望参与实验的人们可以先体验传统金融工具带来的那种“奴役感”，然后再让他们尝试使用新工具，就能获得“解放感”。
我们重点关注了以下九个主题：
1、什么是货币以及部分储备银行系统如何工作？
2、目前围绕我们的全球金融服务和系统存在哪些问题？
3、中心化系统可能造成的危害、以及他们已经造成的危害有哪些？
4、去中心化公有链和中心化私有链的重要性有哪些？
5、去中心化金融工具可能对已经全球拥有银行账户的17亿人产生什么影响？
6、如何看待隐私、奴役和免费软件？
7、自上而下的方法和自下而上的方法。
8、去中心化治理有哪些实例、以及会产生什么影响？
9、探讨快速发展的共享经济。
在分析这些问题的时候，参与本次实验讨论的人们可以使用平板电脑里 Coinomi 钱包里的 Decred 和比特币来购买饮料。
结论
该实验的演示活动吸引了大约 30-40 人，一位女士的评论说，虽然围绕加密货币展开了许多对话，但现阶段她还是无法使用加密货币，不过，她表示自己在本次实验完成之后受到了一些启发，并愿意进一步探索比特币。
基于笔者自己的经验，人们很少关注去中心化技术所带来的巨大好处，而是更多地带着自己的固有意识去判断这一新兴技术。但总体而言，人们第一次使用加密货币的时候都会感到很兴奋。
局限性：很多人不喜欢使用带有复杂私钥的安全钱包，也许使用纸钱包、实体卡、或是其他手段能够更成功地吸引新用户。
这些障碍需要花费大量工作才能解决，尤其是对很多人来说，他们可能不太愿意用便捷性去交换一个安全和隐私的世界。去中心化的一个重要意义，就是要让每个人都担负起责任，这意味着我们需要时刻提醒资金：权力越大、责任越大。
Decred 框架包含了一个内置的去中心化治理和融资系统，有些人对这个系统很感兴趣，也希望进一步了解它，也有些人渴望探索这个系统是否具有颠覆创新性。实际上，Decred 本身也在考虑涉及一个更具安全性、隐私性和包容性的系统架构。
最后的最后
墨西哥是一个现金占主导地位的国家，金融服务需要进一步创新，人们对传统金融机构和中心化组织的不信任问题依然没有得到充分解决。
中心化组织无法提供与去中心化加密货币相同水平的收益、所有权、自由和隐私，也许当人们充分了解去中心化加密货币和系统所赋予的力量之后，就会更倾向于使用它了。
