글로벌 금융 환경이 변화하고 국경 간 자본 흐름이 복잡해짐에 따라 은행의 외환 리스크 관리가 규제 기관의 중요한 관심사가 되었습니다. 새로운 규제 문서인 은행 외환 위험 거래 보고 관리 조치(시범)는 은행과 외환 거래 활동의 투명성, 규정 준수 및 위험 관리에 대한 더 높은 요구 사항을 제시합니다. 외환 거래자의 경우, 이 조치가 시행되면 거래 운영, 위험 관리, 보고 의무 및 기타 측면을 포함하여 일련의 직간접적인 영향이 생길 수 있습니다.
I. 은행의 의무와 책임
위험 거래 모니터링 및 보고: 은행이 허위 거래, 가상화폐를 포함한 불법적 국경 간 금융 활동 등과 관련된 외환 위험 거래를 발견하거나 합리적으로 의심하는 경우, 적시에 모니터링하고 보고할 의무가 있습니다. 전면적이고 효과적인 모니터링 기준을 제정하고, 중앙은행, 외환관리국, 공안 및 사법기관에서 발표한 정보와 자체 업무 상황 및 기타 요소를 참조하여 거래정보에 대한 수동 분석 및 식별을 실시해야 합니다.
위험한 거래에 대해서는 분석 과정을 완전히 기록해야 하며, 위험하지 않은 거래에 대해서는 제외 사유를 기록해야 합니다. 보고서는 정보가 확인된 후 5일 이내에 적시에 전자적으로 제출해야 합니다. 불법적인 국경 간 금융 활동의 경우, 국가 외환 관리국의 요구에 따라 스크리닝 정보를 직접 제출해야 합니다. 동시에 외환관리국의 통지사항이나 스스로 발견한 문제에 대해서는 즉시 시정조치와 보고를 하고, 모니터링 기준을 정기적으로 평가하고 최적화해야 합니다.
감독 및 검사에 협조: 은행은 외환 관리국의 감독 및 검사 업무에 적극적으로 협조해야 하며, 모든 종류의 관련 문서, 자료, 데이터 및 정보를 진실하고 정확하고 완전하며 신속하게 제공해야 합니다. 거부, 방해 또는 은폐해서는 안 되며, 감독 업무의 원활한 진행을 보장해야 합니다.
내부관리조치: 해당 조치에 따라 외환리스크 거래신고 업무흐름을 표준화하고, 지점의 업무집행에 대한 효과적인 감독관리를 실시하기 위해 내부관리제도를 수립하고 개선해야 합니다. 거래주체의 신원 및 거래정보를 종합적으로 수집하고, 이를 위한 업무를 강력히 지원하기 위해 외환리스크 거래정보 모니터링 체계를 구축하고 개선하는 것이 필요합니다.
동시에 내부 정보 공유를 실현해야 하며, 공유의 정도 및 범위는 정보의 민감성, 외환 리스크 거래 관리와의 관련성 등을 토대로 합리적으로 결정되어야 합니다. 관련 정보는 생성된 날로부터 최소 5년 동안 보관해야 합니다. 외환 관리 부서에서 조사 중인 의심되는 위반 사항과 관련이 있고 조사가 완료되지 않은 경우 조사가 완료될 때까지 보관해야 합니다. 또한, 이러한 조치를 시행하여 얻은 정보는 엄격히 비밀로 유지되어야 하며, 타인에게 공개하거나 불법적으로 제공되어서는 안 됩니다.
위반에 대한 책임: 은행이 해당 조치의 규정을 위반할 경우, 중화인민공화국 외환관리조례에 따라 처벌을 받게 됩니다. 다만, 은행이 신고되지 않은 외환위험 거래정보를 수동으로 주의 깊고 책임감 있게 파악하였고, 신고하지 않은 이유가 합리적이라는 점을 입증할 수 있는 경우에는 관련 법적 책임을 묻지 않습니다.
2. 국경 간 자금 이체가 수행되는 경우, 조치 제3조에 따라 은행은 합리적인 의심 근거가 있는지 어떻게 판단합니까? 은행은 어떤 기준으로 판단을 내릴까?
은행이 국경 간 자금 이체에 대해 합리적인 의심 이유가 있는지 판단할 때 거래 금액, 빈도, 자금 흐름에 초점을 맞춰 포괄적인 평가를 실시합니다.
거래금액 측면에서 개인이나 기업 계좌에서 자체 경제적 역량과 정상적인 사업 규모에 크게 미치지 못하는 대규모의 국경 간 자본 흐름이 나타나는 경우, 해당 은행은 의심을 가질 것입니다. 예를 들어, 연간 매출이 몇 백만에 불과한 소규모 가족 사업체가 갑자기 수천만 달러의 국경 간 자금이 유입되었고, 그 자금은 곧 여러 해외 계좌로 이체되었습니다. 이는 분명히 비정상적입니다.
거래빈도 측면에서 비정상적인 변화는 은행의 주의를 끌게 됩니다. 예를 들어, 개인 상인은 일반적으로 한 달에 몇 건의 국경 간 구매 지출만 하지만, 특정 기간 동안 매일 수십 건의 국경 간 자금 거래가 발생하고 금액이 달라지는 경우, 이는 정상적인 사업 범위를 크게 벗어납니다. 은행은 이를 의심스러운 신호로 간주할 것입니다.
자금의 흐름도 중요합니다. 자금의 흐름이 고객이 주장한 목적과 일치하지 않거나, 고위험 지역으로 흐를 경우, 은행은 경계할 것입니다. 고객이 해당 결제가 정상적인 무역 결제라고 주장하지만, 해당 자금이 무역과 관련이 없고 국제 자금세탁 방지 기구의 주목을 받고 있는 분야로 유입된 경우, 은행은 해당 거래가 비정상적일 것이라고 의심하게 됩니다.
또한 은행은 자사의 사업 특성과 규제 정보도 참조하게 됩니다. 특정 산업 분야의 고객에 의한 자금 이체가 통상적인 수준을 벗어나거나 규제 경고에 따라 특정 위험 거래가 발생하는 경우, 은행은 심층적인 검증과 판단을 실시하게 됩니다.
3. 가상 화폐 거래에 참여하고 국경을 넘나드는 자금을 이체한다고 가정할 때, 은행에서 이를 위험한 거래로 간주할 가능성이 있습니까? 제3조에 따르면, 가상화폐가 고위험으로 지정될 가능성이 있습니까? 이에 대한 은행 및 기타 금융기관의 태도는 어떻습니까?
이론상, 가상화폐 거래는 은행 및 금융기관의 고위험 규제 범위에 쉽게 포함될 수 있습니다. 「은행 외환위험거래신고 관리조치(시범)」 제3조에 따르면, 가상화폐를 이용한 국경 간 금융활동은 명시적으로 고위험 거래로 분류됩니다. 예를 들어, 샤오 장은 자신의 은행 계좌를 통해 대규모 국경 간 송금을 했고, 그 자금은 가상화폐 거래 플랫폼으로 흘러갔습니다. 은행의 모니터링 시스템에서 거래금액이 많고, 국경 간 이체가 빈번하다고 판단될 경우, 은행은 이를 위험거래로 표시하고, 관련 계좌거래를 정지하며, 규제당국에 보고할 수 있습니다.
다른 금융기관에서도 상황은 비슷하다. 예를 들어, 결제 플랫폼은 고객이 가상화폐 관련 계좌로 자주 돈을 이체하는 것을 모니터링했습니다. 고객이 이를 은폐하려고 했지만 플랫폼은 빅데이터 분석을 통해 즉시 이상을 파악하고 결제 서비스를 중단했습니다.
중국인민은행과 기타 규제 기관은 가상화폐 거래가 효과적인 감독 부족, 큰 가격 변동 및 강력한 익명성으로 인해 불법 자금 이체와 자금 세탁에 쉽게 사용될 수 있다는 점을 분명히 지적했습니다. 규제 기관은 금융 기관이 가상화폐 거래에 대해 각별한 주의를 기울여야 하며, 금융 시장 안정을 유지하고 위험을 예방하기 위해 엄격한 통제 조치를 취해야 한다고 강조했습니다.
4. 거액의 자금이체나 빈번한 국경간 거래가 이루어질 경우, 은행은 이를 비정상적인 거래로 간주할까요? 은행은 일반적으로 어떤 요소를 고려하여 비정상적인 거래인지 판단합니까?
대규모 자금 이체나 빈번한 국경 간 거래는 비정상적인 거래로 간주될 가능성이 높습니다. 은행에서는 이상 유무를 판단할 때 다각도에서 종합적으로 고려하게 됩니다.
거래 금액이 계좌의 일일 수입 및 지출을 크게 초과하는 경우, 특히 일반 계좌에서 갑자기 큰 금액의 이체가 발생하는 경우 은행은 세심한 주의를 기울입니다.
단기간에 거래 빈도가 급격히 증가하는 것도 은행 모니터링의 초점인데, 이는 자금 흐름에 이상이 있음을 나타낼 수 있기 때문입니다.
자금 흐름이 불분명하거나 계좌의 정상적인 영업 활동과 관련이 없는 경우 은행은 종종 해당 거래를 의심하고 추가 검토를 실시합니다.
이런 측면에서 가상 화폐 거래도 유사한 위험 특성을 나타냅니다.
고빈도 거래와 복잡하고 추적하기 어려운 자본 경로는 은행의 경계심을 높일 것입니다. 특히 자금의 출처와 용도가 일치하지 않거나, 법정화폐와 가상화폐의 교환이 빈번하게 이루어지는 경우, 은행은 이런 거래를 위험한 거래로 간주할 가능성이 높습니다. 예를 들어, 일부 사용자는 스윙 트레이딩을 할 때 자주 자금을 충전하고 인출할 수 있습니다. 이러한 고빈도 자금 유입 및 유출은 은행 모니터링의 어려움을 증가시킬 뿐만 아니라 은행이 거래의 합법성에 대해 더욱 의심하게 만듭니다.
계좌의 자금 유입 및 유출에 명확한 거래전표가 없거나, 자금 유입 및 유출이 계좌의 실제 용도와 일치하지 않을 경우, 비정상적이라고 판단하기 쉽습니다. 이러한 거래가 발생하면 은행은 자금 세탁 및 불법 자금 이체와 같은 잠재적 위험을 파악하기 위해 더욱 면밀히 조사하게 됩니다.
따라서 은행은 대규모 자금이체든 가상화폐 거래든 해당 거래를 처리할 때 매우 경계하고, 관련 모니터링 기준에 따라 발생 가능한 모든 비정상적 행위를 주의 깊게 분석하고 개입할 것입니다.
5. 은행이 거래가 위험하다고 판단하면 어떤 조치를 취할 것인가? 예를 들어, 계좌가 동결되거나 자금 이체가 제한되는 경우, 트레이더는 어떻게 대처해야 하며 동결을 피할 수 있습니까?
조치에 따르면 은행이 거래가 위험하다고 판단하는 경우 일련의 조치를 취합니다.
위험수준을 높이고 검토를 강화합니다. 거래주체의 외환규정준수 위험수준을 높이고, 이후 외환업무에 대한 검토조치를 강화합니다. 예를 들어, 어떤 회사가 위험한 거래를 하는 것으로 판명되면 은행은 그 회사가 이후 외환업무를 취급할 때 관련 서류와 거래 배경을 보다 엄격하게 검토하게 됩니다.
승인수준 조정: 이후 거래주체와의 외환업무 관계 수립 및 유지, 또는 이후의 외환업무 처리 시 승인수준 상향이 필요하다는 점을 명확히 합니다. 예를 들어, 개인이 외환 대출을 신청하면 원래는 지점 은행에서 승인해 주겠지만, 이제는 위험한 거래로 인해 지점 은행의 승인이 필요할 수 있습니다.
새로운 외환사업 관계의 수립을 제한하고, 이후의 외환사업 취급을 거부하거나, 심지어 기존 외환사업 관계를 종료할 수도 있습니다. 고객이 의심스러운 거래에 연루된 경우, 은행은 해당 고객의 새로운 외환 송금 신청을 거부합니다.
비대면 업무 제한: 거래주체가 비대면 방식으로 처리할 수 있는 외환업무의 규모, 빈도, 종류 등을 합리적으로 제한합니다.
계좌 동결 등의 조치: 극단적인 경우, 계좌가 동결되거나 자금 이체가 제한될 수 있습니다.
동결되는 것을 피하려면 거래가 합법적이고 규정을 준수하는지 확인해야 하며, 명확하고 합리적인 거래 배경 설명, 관련 증명서 등을 제공해야 합니다. 예를 들어, 개별 상인은 일반적으로 합리적이고 합법적으로 국경 간 거래를 수행하며 각 거래에 대한 완전한 계약서, 송장 및 기타 정보를 제공할 수 있습니다. 거래가 많더라도 은행은 검토하여 정상이라고 판단한 후 계정을 동결하지 않습니다. 은행 전문가들은 또한 고객이 규정을 준수하고 은행 조사에 적극적으로 협조하면 위험한 거래로 적발되어 계좌가 동결될 가능성을 효과적으로 줄일 수 있다고 강조했습니다.
예를 들어, 류 씨는 소규모 수출입 무역 회사를 운영하고 있으며, 그의 일상적인 거래는 주로 동남아시아와 관련이 있습니다. 최근 은행은 회사 계좌의 여러 거액 자금이 갑자기 금융 감독이 취약한 일부 지역으로 흘러들어 불법 자금 흐름에 자주 사용되는 것을 모니터링했으며, 거래 빈도가 과거의 정상적인 사업 수요보다 상당히 높았습니다. 동시에 회사는 이러한 거래에 대해 합리적이고 명확한 설명을 제공할 수 없었습니다. 이를 바탕으로 은행은 이러한 거래가 위험하다고 판단하고 회사의 외환 준수 위험 수준을 높였으며 이후 외환 업무에 대한 검토 조치를 강화했습니다. 각 외환 결제, 송금 및 기타 업무는 이전보다 더 자세한 무역 계약, 물류 문서 및 기타 정보를 제공해야 하며 원래 지점 수준에서 처리할 수 있는 일부 업무도 지점 승인 수준으로 업그레이드해야 합니다.
6. 은행이 계좌를 동결하면 이 조치는 단기적인 것인가요, 장기적인 것인가요? 동결 기간은 보통 얼마나 됩니까? 장기적으로 자금 흐름에 영향을 미칠까요? 계정을 정상으로 복구하는 방법은 무엇입니까?
해당 조치에서는 은행의 계좌 동결 조치가 단기적인지 장기적인지, 동결 기간이 일반적으로 얼마인지, 자본 흐름에 장기적으로 영향을 미칠지 여부에 대해 명확하게 언급하지 않았습니다. 이 규제 계획의 주요 대상은 은행이며, 감독 대상도 은행이기 때문에, 거래자가 은행 계좌를 복구하는 방법 등 구체적인 단계에 대한 명확한 언급은 없습니다.
다만, 일반적으로 외환위험 거래로 인해 계좌가 동결된 경우, 거래배경 및 목적을 은행에 자세하고 명확하게 적극적으로 설명하고, 적법하고 규정을 준수하며 완전한 거래증명서 및 기타 관련 자료를 제공하고, 은행의 조사에 적극 협조하는 것이 좋습니다. 은행에서 거래에 위험이 없음을 검토하여 확인한 후에만 계좌를 정상화할 수 있습니다.
7. 은행이 위험한 거래에 대해 취할 수 있는 조치에 따라, 가상 화폐 거래 참여자(U 상인 및 기타 포함)는 어떤 구체적인 영향에 직면하게 될까요? 예를 들어, 은행에서 가상화폐와 관련된 위험한 거래를 제한하거나 모니터링하고 보고하는 경우 U 상인의 자본 흐름이 제한되고 거래 비용이 증가하거나 플랫폼 운영에 대한 규정 준수 압박이 커질까요?
은행들이 가상화폐 거래에 대한 위험 모니터링, 제한 및 보고를 강화함에 따라 가상화폐 거래 참여자(U-merchants)는 자본 흐름 제한, 거래 비용 증가 및 규정 준수 압박 증가에 직면할 수 있습니다. 예를 들어, 은행이 모니터링을 강화하고 대량 또는 고위험 국경 간 거래를 수반할 경우, 특히 추가 거래 증빙 및 고객 정보가 필요한 경우 플랫폼 사용자의 은행 계좌를 제한하거나 동결할 수 있습니다. U 상인은 자금을 자유롭게 운영할 수 없으므로 플랫폼 유동성과 사용자 경험에 영향을 미칩니다.
게다가 은행의 감시 조치로 인해 거래 비용이 높아질 수도 있습니다. 은행은 가상화폐 거래에 대해 추가 수수료를 부과하거나 플랫폼에 자금세탁방지(AML) 및 고객 신원 확인(KYC) 검사와 같은 더 많은 규정 준수 자료를 제공하도록 요구할 수 있습니다. 이러한 추가적인 요구사항으로 인해 플랫폼의 운영 비용이 증가하고, 이러한 수수료 중 일부는 결국 사용자에게 전가되어 전체 거래 비용이 증가하게 될 수 있습니다.
더욱 중요한 점은, 은행 감독이 강화됨에 따라 U 판매자는 규정 준수에 대한 압박이 더 커진다는 것입니다. 국경 간 거래에서 플랫폼은 다양한 국가의 규정을 준수하고 컴플라이언스 감사 및 위험 관리에 더 많은 리소스를 투자해야 하며, 이는 운영 비용을 증가시키고 효율성에 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 소규모 플랫폼의 경우 컴플라이언스 부담이 너무 클 수 있습니다. 전반적으로, 은행 규제 조치는 자본 흐름을 제한하고, 거래 비용을 증가시키고, 규정 준수 압박을 가중시켜 미국 상인들의 전반적인 운영에 영향을 미칠 수 있습니다.
본 기사는 저자의 개인적인 견해만을 나타내며, 특정 사안에 관한 법률적 조언이나 법률적 의견을 구성하지 않습니다.
