今天的Crypto，取得一張消費型U 卡早已不是難事，但若想擁有一個銀行帳戶等級、個人實名的合規外幣帳戶，仍頗為稀缺。
無論你是Crypto 用戶，或是未接觸過Web3 的普通玩家，大機率都希望能輕鬆向盈透證券（IBKR）等海外券商入金投資歐美股、向海外相關服務支付外幣貨款，或為海外親友跨境匯付學費。
說穿了，絕大部分用戶需要的不只是一張可以直接消費加密貨幣的外幣預付卡，而是一套完整、合規的金融帳戶體系。年初，筆者就深入體驗了SafePal 與瑞士Fiat 24 銀行合作推出的銀行通道服務。
該服務不僅提供了方便小額消費和出金的萬事達卡，更重要的是，也是一個支持歐元、瑞郎轉賬匯款的合規瑞士銀行賬戶，可用於海外券商（如盈透、嘉信、老虎等）和加密交易所（如Kraken、Bitstamp、Binance 等）的出資入金（延伸銀行與《略達金融銀行》消費，SafePal 萬事達卡的註冊和使用保姆級教程》）。
經過近3 個月的深度實測，筆者發現SafePal Fiat 24 銀行通道服務，實質上為中國大陸及其他原先缺乏類似服務的地區用戶，提供了一個低門檻實現歐元SEPA 轉賬匯款的便捷管道：基於IBAN 歐元轉賬管道，首次讓Crypto 錢包具備了近乎全功能商業銀行賬戶的能力。
說穿了，與傳統的「U 卡」相比，SafePal 銀行通道服務既涵蓋Crypto 消費功能，更是一個可自由收發歐元、關聯加密資產，並具備合規身份標籤的完整金融帳戶——用戶可以足不出戶，遠端開設一個合規的瑞士離岸銀行帳戶，享受帳的銀行帳戶收取資金、轉帳
因此，本文將針對利用該歐元SEPA 轉帳匯款管道可實現的衍生使用場景，深入實測海外券商、傳統銀行/匯款服務商、加密交易所、Apple Pay/Google Pay 等多個方面，幫助大家更好地獲取與掌握一個兼具合規性與多功能性的銀行賬戶。
一、Crypto 與歐元的雙向聯通
如上文所言，SafePal 與Fiat 24 共同推出的銀行通道服務，本質上是為用戶提供了一個低門檻實現加密資產與歐元之間雙向轉換的合規通道。
那在進行歐元的轉帳匯款或出入金操作之前，首先還是需要確保銀行帳戶中持有足夠的歐元餘額，目前也主要有兩種方式：
1.透過SafePal 錢包App 將USDC（Arbitrum）儲值兌換為歐元
使用者可以在SafePal 錢包App 的「Bank」頁面中，選擇「儲值」服務，將鏈上的USDC（Arbitrum）充值為EUR，系統會根據即時匯率把USDC 自動兌換為歐元。
如圖所示，使用117.5 枚USDC 兌換100 歐元時，系統顯示的匯率約為1 USDC ≈ 0.85 EUR，且會顯示1.175 USDC（1% ）的儲值手續費。
要注意的是，實際上SafePal 目前對所有USDC 至法幣的儲值手續費實施100% 返還政策，也就是說，用戶支付的手續費還會以USDC 形式全部返還，可在“等級”-“總獎勵”中查看並提現。
2.透過SEPA 轉帳將歐元匯入個人SafePal 瑞士銀行帳戶
除了透過加密資產充值外，用戶還可以透過SEPA（單一歐元支付區）轉賬，將其他銀行或金融機構中的歐元資金匯入SafePal 提供的瑞士銀行帳戶，此方式適用於用戶在其他銀行或金融機構擁有歐元資金的情況。
具體操作步驟如下：
在SafePal 錢包App 中的「Bank」頁面，點擊「帳戶」進入帳戶詳情頁面，點擊「Add」按鈕，取得您的個人IBAN（國際銀行帳戶號碼）和BIC/SWIFT（銀行識別碼）；
或是在SafePal 錢包App 中的「Bank」頁面，直接點擊「儲值」，右邊即可進入帳戶詳情頁面取得您的個人IBAN（國際銀行帳戶號碼）和BIC/SWIFT（銀行識別碼）。
隨後在您持有歐元資金的其他銀行帳戶中，發起SEPA 轉賬，填寫收款人資料時，輸入您在SafePal App 中取得的IBAN 和BIC/SWIFT，確認轉帳資料無誤後，提交轉帳請求。
這也意味著用戶將歐元匯入SafePal 提供的個人瑞士銀行帳戶後，能夠透過「買幣」將歐元再兌換為鏈上USDC 或其他加密資產（目前已支援其他Swap 支援幣種），從而實現Crypto 與歐元的出入金雙向聯通。
需要注意的是，由於SafePal Fiat 24 提供的是瑞士銀行帳戶，因此個人IBAN 為CH 開頭（瑞士的IBAN 代碼）+ 19 位數的帳戶號碼。
同時雖然SafePal 和Fiat 24 不收取銀行轉帳費用，但如涉及歐元的非歐盟跨區轉帳（如非歐盟區的紐西蘭銀行），第三方銀行可能會收取一定的手續費，因此在進行轉帳前建議諮詢相關銀行的費用政策。
總而言之，透過以上兩種方式， SafePal 用戶可以方便地將加密資產轉換為歐元，或將其他銀行/金融機構中的歐元資金匯入個人瑞士銀行帳戶並兌換為USDC 等鏈上幣種，滿足資金合規流轉的出入金需求。
在此基礎上，後續無論是用於海外券商出入金、CEX 出入金，抑或是日常消費、轉賬，還是支付𝕏 等國際服務的訂閱費用，SafePal 銀行通道都提供了高效、低成本的解決方案。
二、SafePal 銀行通道服務的實際應用場景
SafePal 與Fiat 24 共同推出的銀行通道服務，為用戶提供了一個低門檻實現加密資產與歐元之間雙向轉換的合規通道，以下是該服務在實際應用中的幾種典型場景：
1.海外券商的歐元出入金（如盈透證券、嘉信理財）
由於SafePal 提供的個人瑞士銀行帳戶支援歐元轉帳匯款，因此用戶可以將歐元資金直接匯入支持歐元 SEPA 入金的海外券商帳戶，如盈透證券（IBKR）、嘉信理財（Charles Schwab）等，為跨境投資需求提供了一個更便捷的資金出入通道。
本文以盈透證券的歐元入金流程為例，全程無損，入金0 費用（且透過盈透證券還可以按最優匯率，兌換為美元、港幣等其他貨幣後提現至美卡或港卡等，更多管道大家也可自行開發測試）。
首先，開啟盈透證券APP（PC 端可具體參考類似流程），點選左上角選單按鍵，進入個人設定頁面。
然後點選「存入資金」，在彈出的選項中選擇第一個「標準存款」，進入存款頁面：
先前筆者多次透過SafePal Fiat 24 歐元入金，所以如圖所示，有「Bank Transfer-SR Saphirs」的記錄，後續可直接點入；
若是新用戶首次歐元入金，則需要點選下方的「Use a new deposit method」，選擇並新增入金付款方式；
接著在匯款幣種中選擇EUR，存款方式選擇第二種「Bank Transfer/SEPA」，再點選「Get Instructions」進入轉帳指令頁面。
進入轉帳指令頁面後，由上到下，依序有4 項待填內容：
匯出機構（必填）：可以填寫「SR Saphirstein AG」（Fiat 24 的營運實體名稱）；
帳號（選填）：即上文提及的個人IBAN 帳號（CH+ 19 位數）；
存款指示備註（必填）：一般填完首項後，該項會自動填入；
存款金額（必填）：填寫計畫匯款入金的具體金額，譬如50 ；
注意，填完以上4 項後，無需勾選下方的「Make this a recurring transaction」（使其成為定期轉帳），直接點擊「Get Transfer Instructions」取得轉帳指令。
如下圖右半部分，會呈現詳細的轉帳指示信息，只需複製最下方的付款參考——U 開頭+數字的個人UID/個人姓名拼音，類似“U 12345678/Tyler”。
接著回到SafePal 錢包APP 內的「Bank」頁面，進入「轉帳」服務，點選「轉帳到交易平台」選項，選擇「證券經紀商」與盈透證券「Interactive Brokers」，最後填寫並先前在盈透證券中相同的轉帳金額和付款參考，點選確認並完成鏈上轉帳。
Tips：Fiat 24 匯出歐元後，用戶會收到郵件通知；一旦匯出，一般在歐美工作日，資金可在數小時內入金到帳盈透證券。
2.傳統銀行/匯款服務商的歐元出入金指南（如國內銀行，Wise/熊貓速匯等）
對於希望透過傳統金融管道實現歐元出入金的用戶，SafePal 提供了與瑞士持牌銀行Fiat 24 合作的個人IBAN 帳戶，支援SEPA 標準的歐元轉賬，以下將詳細介紹如何透過國內銀行或第三方匯款服務商（如Wise、熊貓速匯）進行操作。
（1）入金服務
其中入金方面，中國大陸用戶可基於國內銀行的合法購匯服務，透過以下步驟將歐元資金匯入SafePal 銀行帳戶：
購匯：在個人名下的大陸銀行帳戶購買歐元現匯；
取得收款資訊：如上文所述的，在SafePal 錢包App 中，依序點選「Bank」＞「帳號」＞「帳號」＞「Add」，取得個人IBAN 帳號資料（或在「Bank」頁面，直接點選「儲值」，右方即可進入帳號詳情頁面取得您的個人IBAN 帳號資料）；
匯款：透過銀行櫃檯或網路銀行，將購得的歐元現匯入SafePal 提供的瑞士銀行帳戶；
購買Crypto：資金到帳後，進入SafePal 銀行頁面的「買幣」功能，將歐元兌換為USDC 或其他Swap 支援幣種，資金將自動轉入用戶的SafePal 錢包地址；
Tips：國內銀行的手機應用程式大部分支援線上購彙和境外匯款功能，可方便完成上述操作（注意比較各家銀行的購匯、匯款費用，找到最優惠的路徑）；除此之外，亦可透過熊貓速匯等國際匯款服務商，走CNY-->EUR 路徑，完成入金。
（2）出金服務
同理，出金層面，也可選擇將歐元匯回支持SEPA 歐元收款的國內銀行，進行結匯出金。
此外，用戶也可將SafePal 銀行帳戶中的歐元資金轉入Wise 帳戶，再透過Wise 將資金轉入其他國家或地區的銀行帳戶——譬如中國大陸的支付寶或微信，進而實現資金的跨境轉移，這種方式特別適合需要將資金轉回國內的用戶。
具體操作時，需要先註冊並啟動Wise 帳戶：新用戶可下載Wise App，完成註冊（中國大陸地區用戶可用護照操作），隨後激活歐元帳戶——一般Wise 會要求您轉入一定金額（如20 歐元）以激活帳戶，轉入步驟如下（後續匯款至Wise 也是同樣的步驟）。
首先，打開Wise，點選首頁的「儲值」，選擇EUR，先輸入想要匯款至Wise 的金額（譬如50 EUR），然後付款方式選擇「手動銀行轉帳」 （其他方式目前不適用於大陸用戶）。
然後開啟二維碼產生器網站：基於上述Wise 最後一個頁面的收款方帳號訊息，依序對應填入5 項必填訊息，並產生二維碼（除了最後一項的UID，前4 項理論上所有使用者一致）：
收款方姓名： Wise Europe SA；
IBAN： BE 79967040785533 ；
BIC/SWIFT： TRWIBEB 1 XXX；
匯入金額：填寫計畫匯款入金的具體金額，譬如50 ；
付款參考： P 開頭+ 8 位數字的UID；
接著點選左下方的“GENERATE QR CODE”，產生轉帳二維碼。
最後回到SafePal 錢包App 內的「Bank」頁面，點選「轉帳」，再使用右上角的二維碼掃碼功能，掃描上述產生的二維碼，授權進行匯款轉賬，即可將指定金額的資金匯入Wise 提供的收款帳戶。
待Wise 收到歐元匯入後，只需在Wise App 中選擇匯款至人民幣（CNY），收款方式選擇支付寶或微信，而Wise 轉帳至中國大陸的單筆最高限額為50, 000 元人民幣，每個收款人每年最多可接收等值5 萬美元的人民幣。
其中費用方面，Wise 匯款至中國大陸的手續費約為1% ，具體費用根據匯款金額而定（金額越高費用越高，但漲幅越來越小，實測轉5 萬RMB 大概收450 RMB，不到1% ）—— SafePal 匯款歐元/瑞郎至Wise 等任何金融機構均免費。
Tips：Wise 初始嘗試有時會不成功並退款回來，個人經驗，如遇失敗退回多試幾次，逐步調大金額；匯款成功以後，稍等一段時間，SafePal 轉賬頁面就會有聯繫人記錄，此後就可以無需掃碼，直接選擇歷史聯繫人匯款轉賬（據官方披露，第二季度會直接上線自主添加聯繫人的渠道）。
3.加密交易所CEX 的出入金指南（幣安、Kraken 等）
在當前的金融環境中，部分傳統金融機構對直接來自加密交易所（如Kraken）的資金轉入可能會觸發風控機制，導致資金被退回或凍結。
為規避此類風險，使用者剛好可以利用SafePal Fiat 24 提供的加密友善銀行服務，作為中轉頻道，規避掉風險，實現資金的順利流轉。
出金操作：從交易所提現至SafePal 銀行帳戶
用戶可將歐元從Kraken 等交易所提現至SafePal 提供的瑞士銀行帳戶。此操作不僅降低了被傳統銀行風控的風險，還能確保資金的安全到達。提現後，用戶可以選擇將資金兌換為USDC 或其他穩定幣，進一步用於投資或轉帳。
入金操作：透過SafePal 聯名萬事達卡向幣安充值歐元
入金層面，也可以透過SafePal 銀行通道服務的聯名萬事達卡，實現歐元入金，其中幣安APP 內有兩個入口（任選其一即可）：
（1）從首頁「新增資金」進入，先將右上角的幣種，從「CNY」切換為「EUR」，然後點選「儲值EUR」進去。
（2）在C 2C 服務中，先將右上角的幣種，從「CNY」切換為「EUR」，接著點選「向帳戶充值EUR」進去。
透過以上兩個方式中的任一個，即進入下圖的充值頁面，輸入充值金額，填寫SafePal 萬事達卡的卡號、有效期和CVV 等信息，進行支付即可。
支付完成後，實測資金即可秒到帳至幣安帳戶，實現歐元（SafePal 萬事達卡）→歐元（幣安帳戶）。
注意，如需查看以上所需的萬事達卡詳細信息，可在SafePal 錢包App 內，複製卡片資訊：
「Bank」頁面，點選「銀行卡」，進入詳情頁面；
點選“眼睛圖示”；
在身分驗證彈出視窗點選「確認」，完成錢包簽名；
授權後可以點擊查看完整卡號、有效期限和CVV 安全碼，以便綁定到微信、支付寶或用於其他支付場景（注意：請勿將CVV 安全碼和卡號洩露給任何人）；
Tips：使用SafePal 萬事達卡進行美元支付，理論上也可以，不過意義不大，因為歐元主要是可以透過IBAN 先從其他金融機構帳戶轉到SafePal/Fiat 24 ，然後再入金幣安，等於提供了一個歐元入金CEX 的個人實名帳戶中轉渠道，美元的話，本身萬事達卡里的美元都是手機兜值的
4.綁定Apple Pay、Google Pay，支付𝕏 藍標等海外訂閱
SafePal 銀行通道服務中的萬事達卡服務，目前也已支援綁定Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 等主流支付平台，用戶可以將SafePal 銀行帳戶中的美元、歐元、瑞郎、人民幣資金用於日常消費。
其中Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay 的綁定流程大同小異：（1）開啟iPhone 上的「錢包」App/「Google Pay」App/「Samsung Pay」App，點選新增卡片；（2）輸入SafePal 萬事達卡的卡號、持卡人姓名、有效期限和CVV 安全碼（2）輸入SafePal 萬事達卡的卡號、持卡人姓名、有效期限和CVV 安全碼（綁定資訊如上文所述。
綁定成功後，用戶即可在支援Apple Pay、Google Pay 或Samsung Pay 的商家使用SafePal 萬事達卡進行付款：
App 內購：如在App Store 或Google Play 中購買應用程式、遊戲內道具等；
線上購物：在支援萬事達卡的電商平台進行購物，如Amazon、eBay 等；
實體店面消費：在支援Apple Pay、Google Pay 或Samsung Pay 的實體商家進行非接觸式支付；
訂閱其他服務：如Netflix、Spotify、YouTube Premium 等國際訂閱服務；
在此以近期不少用戶反映的𝕏 藍標訂閱為例——國內缺少好用海外卡的用戶，往往會遇到傳統支付方式受限的問題，透過以下步驟，有一個可以使用SafePal 萬事達卡成功訂閱的曲線方式：
在Android 裝置上，開啟「Google Play」App，進入「付款方式」設置，新增並綁定您的SafePal 萬事達卡；
開啟𝕏（Twitter）App，進入「設定與隱私」>「訂閱」>「Twitter Blue」，選擇訂閱選項；
在付款頁面，選擇使用Google Play 作為付款方式，系統將自動呼叫已綁定的SafePal 萬事達卡完成付款（不過會比網頁端多一些費用）；
實測透過上述方式，就可以繞過傳統支付管道的限制，順利完成𝕏 藍標的訂閱。
三、使用心得與注意事項
總的來看，SafePal Fiat 24 的銀行通道服務，主要可分為兩部分：
合規瑞士銀行帳戶（IBAN 以CH 開頭）：適用於歐元（EUR）和瑞士法郎（CHF）的SEPA 或SWIFT 轉賬，常用於向海外券商（如盈透證券、嘉信理財）或交易所（如Binance、Kraken）進行資金出入金操作；
聯名萬事達卡（MasterCard）：適合日常消費，可綁定支付寶、微信、Google Pay 等支付平台，實現線上線下支付；
其中個人實名銀行帳戶的出入金操作，每一條路徑均是與持牌金融機構/傳統銀行合作，所有資金流轉遵循中國大陸外匯管制條例，算是提供了一個遠比C 2C 更合規且安全的出入金通道。
而根據中國國家外匯管理局的規定，個人每年可進行等值5 萬美元的購匯和結匯，透過SafePal 的銀行帳戶，用戶可以充分利用這一額度，實現加密資產與法幣之間的高效轉換，滿足跨境收支和資產配置的需求。
實測中，由於SafePal 正在進行長期免手續費活動，且匯入匯出均不額外收費，用戶在出入金過程中僅需承擔匯損和大陸銀行（個別情況有第三方中轉行）的相關費用，綜合費用磨損約為1% -3% ——建議在工作日進行換匯操作，以獲得更優的匯率。
需要再度強調的是，SafePal 銀行帳戶與萬事達卡的所有權透過NFT 綁定至用戶錢包地址，務必妥善保管助記詞和私鑰，避免資產遺失，且切記確保避免將萬事達卡相關資訊（卡號和CVV 安全碼）洩露給他人。
寫在最後
近期Web3 生態中U 卡等加密支付卡如過江之鯽，儼然成為市場的新寵，只不過實事求是地講，“U 卡狂歡”之下的許多產品本質上只是預付卡，功能仍局限於基礎的消費支付——主要聚焦綁定支付寶/微信線下掃碼消費、線上支付。
這就難以滿足用戶在跨境資金流動、資產配置等方面的多元化需求，畢竟U 卡僅實現“消費終端觸達”，卻無法構建資金流轉的完整生態閉環——譬如當用戶需要向盈透證券匯款入金時， 99% 的U 卡只能沉默。
因此客觀來講，SafePal Fiat 24 所代表的服務，不僅在費率方面具有競爭力，更在功能上實現了差異化——與傳統的“U 卡”相比，SafePal 基於自身的個人實名合規瑞士銀行賬戶，是目前少數支持歐元轉賬匯款的產品之一，為用戶提供了一個合規、便入、安全的交叉通道、安全的交叉通道。
